銀行轉賬:國際支付必備知識

貴公司已走向國際,現在閣下不但需要從海外客戶收款,而且需要向海外進行付款……

爲進行跨境交易,閣下的銀行會要求閣下提供各位收款人的銀行資料。 此時,閣下需要了解各類在某些國家或地區執行支付時必須使用的代碼,即是SWIFT、BIC、IBAN、BSB、ABA、CNAPS等代碼。

此類代碼有什麽用途? 爲何有如此多代碼?

我們編寫此支付指南旨在幫助閣下了解國際支付的運作原理、各種代碼的種類、意義及其之間的區別以及各個國家使用的代碼種類。 我們將繼續對此網頁進行補充,若閣下未能搜尋到所需代碼,請立即與我們聯絡

1. 國際主要支付網絡

1.1. SWIFT

SWIFT全稱爲環球銀行金融電信協會(Society For Worldwide Interbank Financial Telecommunication),於20世紀70年代初設立,總部在布魯塞爾。 該協會之設立是為了能令銀行之間的通訊在處理國際付款方面能夠更加安全快捷。

如今,SWIFT通訊網絡已成爲全球最大國際支付網絡,覆蓋超過200個國家、1萬多個金融機構。 我們堅持使用“通訊”一詞,因爲閣下將會在後文了解到,SWIFT只不過是銀行之間的信差。

基本上,SWIFT的職責是將包含支付指令的信息從發出銀行(即付款人的銀行)傳送至收款銀行(即收款人的銀行)。

然後,參與此過程的所有銀行將會根據往來賬戶的連繫網絡將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶。

當銀行為執行國際支付,需要向其在另一間銀行開立的賬戶存入資金時,便會使用到往來賬戶。 由於兩間銀行都保存賬戶的存款額記錄,此將產生兩套鏡像分類賬,即是往賬和來賬。 往賬這個術語的使用者是在賬戶中持有資金的銀行,而來賬的使用者則是在其賬簿中開立賬戶的銀行。

我們可以試著了解SWIFT信息與往來賬戶之組合如何在實務中運作。

SWIFT如何運作?

我們可以舉個例子:

閣下的美國客戶使用美國銀行賬戶,發出指令要向閣下在香港開立的星展銀行賬戶支付15000美元。 由於兩間銀行都屬於SWIFT網絡成員,此次支付將會使用SWIFT信息進行處理。

情境1 – 兩間銀行透過往來賬戶有直接商業關係

美國銀行發出的SWIFT信息將直接送至香港星展銀行,此筆轉賬交易亦會直接在兩間銀行之間按下列順序進行:
  1. 美國銀行從閣下的美國客戶銀行賬戶中扣除15000美元
  2. 美國銀行向其在香港星展銀行的往賬中記入15000美元
  3. 香港星展銀行從美國銀行的往賬中扣除15000美元
  4. 香港星展銀行將15000美元記入閣下銀行賬戶,並扣除所需轉賬手續費

銀行轉賬

情境2 – 兩間銀行並無直接商業關係(即無往來賬戶)

由於兩間銀行之間並無直接商業關係,SWIFT將會決定將SWIFT信息傳遞至分別與兩間銀行設有往來賬戶的接替銀行。 所以如圖所示會出現中介銀行(亦稱爲代理銀行)。

假設德意志銀行在此筆交易中作爲中介銀行,順序將會有以下轉變:
  1. 美國銀行從閣下的美國客戶銀行賬戶中扣除15000美元
  2. 美國銀行向其在德意志銀行的往賬中記入15000美元
  3. 德意志銀行從美國銀行往賬扣除15000美元
  4. 德意志銀行會為協助此交易收取手續費(假設為20美元)並將餘額 (即14980美元)記入其在香港星展銀行的往賬中
  5. 香港星展銀行從德意志銀行往賬扣除14980美元
  6. 香港星展銀行將14980美元記入閣下銀行賬戶,並扣除所需轉賬手續費

銀行轉賬

正如閣下所了解的一樣,交易中越多中介銀行參與,從款項中扣除的手續費就會更多,而且該筆款項直至記入閣下賬戶前將需要耗費更長時間,SWIFT信息丟失的風險亦會越來越大……

1.2. SEPA

SEPA全稱爲單一歐元支付區。 初設於2008年,旨在簡化歐洲内歐元跨境支付。 亦可以理解為,SEPA支付更接近境内支付。

SEPA區域覆蓋36個國家:27個歐盟成員國、英國、安道爾、冰島、摩納哥、瑞士、列支敦斯登、挪威、聖馬利諾及梵蒂岡(點擊此處查看完整清單)。

SEPA如何運作?

SEPA的原理與SWIFT類似,但SEPA只適用於在本區域内使用歐元支付。 銀行之間可能有直接或間接關係(即利用中介銀行網絡)。

2. 不同國家使用的各類代碼

2.1. 國際支付中使用BIC(亦稱爲SWIFT)代碼

BIC 是銀行識別碼。 當銀行加入SWIFT網絡時,會得到一個由SWIFT組織指定的代碼。

BIC代碼與SWIFT代碼之間有什麽區別?

在技術層面上,我們可能需要區分。 但在現實中,閣下可能亦會聽到SWIFT代碼、BIC/SWIFT代碼、SWIFT/BIC代碼或SWIFT識別編碼等名稱。 其實此類名稱實際上為同一個代碼,而此代碼適用於國際支付。

SWIFT/BIC Code 是什麼樣的?

此種代碼由8位或11位字符(字母及數字)組成,用以識別閣下需要向其付款的特定銀行。 此編碼包含有銀行所在的國家、位置及分行號碼的詳細資訊。

SWIFT/BIC代碼的格式如下:

SWIFT code image

2.2. 向SEPA支付時使用IBAN代碼

與BIC/SWIFT代碼不同,IBAN代碼並非由一個核心組織指定。 銀行會直接根據IBAN注冊處的格式發行IBAN代碼。

IBAN代碼使用什麽格式?

此種代碼最多由34位字符(字母及數字)組成,用以識別閣下需要向其付款的國家、銀行及賬戶資料。

IBAN代碼的構成如下:
  • 兩個字母國家識別代碼
  • 兩位數校驗碼
  • 最多30位數基本銀行賬戶號碼(BBAN)

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* BBAN的格式(最多34位字符)由各個國家自行制定國家標準。 BBAN可以表示銀行識別編碼及銀行賬戶號碼。

我們可以了解一下IBAN的格式:

一家法國銀行IBAN代碼:

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一家英國銀行IBAN代碼:

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截至編寫此篇文章之時,已有超過100個國家注冊IBAN代碼:75個成員國(包括SEPA區域內的36個國家)以及25個部分/實驗使用IBAN系統的國家。

但IBAN主要由歐洲銀行使用。 美國和加拿大是不使用IBAN系統的兩個大國(但這兩個國家承認此系統並會處理相關支付)。

2.3. 向澳洲支付時使用BSB代碼

BSB全稱為銀行州分行。 需要與澳洲進行支付交易時,閣下必須要將此一組6位數字代碼與SWIFT代碼一並使用。

BSB代碼使用什麽格式?

此6位數字代碼有如下意義:
  • 首兩位數字代表銀行或金融機構
  • 第三位數字代表該分行所在州
  • 後三位數字代表該分行獨一無二的地址編碼

BSB number

如需了解更多關於BSB代碼的資訊,請閲讀此篇文章

2.4. 向美國支付時使用ABA代碼

ABA在美國可以代表多種事物,但在支付方面,ABA的全稱為美國銀行公會(American Bankers Association)。 閣下可能已經明白ABA代碼(亦可以稱爲路由代碼或路由轉賬代碼 – RTN)能夠用以識別銀行賬戶的開戶地點。

ABA代碼使用什麽格式?

此9位數字代碼構成如下:
  • 4位數字表示美聯儲路由代碼(基本上可以由此了解美聯儲如何處理此筆支付交易)
  • 4位數字表示銀行識別編碼
  • 1位數字表示校驗和。 校驗和是使用前八位數字得出的複雜數學表達式。 若最終結果不等於校驗和,則該次交易將會被標記並轉由人工處理。

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2.5. 向中國大陸進行人民幣支付時使用CNAPS代碼

銀行業實在太喜愛縮略詞。 此處又有一個縮略詞:CNAPS,全稱為中國現代化支付系統。

僅當閣下向中國大陸進行人民幣(離岸人民幣)支付時,需要將此代碼及SWIFT代碼一並使用。 若閣下需要進行其他貨幣(譬如美元)支付交易,只需要SWIFT代碼即可。

CNAPS代碼使用什麽格式?

CNAPS是一組12位數字代碼,可能會由代碼字CN開頭,表示賬戶在中國。 此12位數字代碼有如下意義:
  • 首三位數字表示銀行代碼
  • 隨後四位數字表示城市代碼
  • 城市代碼后四個數字表示分行代碼
  • 最後一位數字為驗證代碼

CNAPS代碼

2.6. 向中國香港支付時使用銀行代碼

可惜(抑或是好彩?),香港的銀行代碼無神秘的縮略詞。 與其他司法管轄區不同,香港並無對銀行代碼設定格式。

閣下需要在使用SWIFT代碼時添加3位數銀行代碼,3位數分行代碼以及6-9位數賬戶號碼。

香港代碼使用什麽格式?

若是為滙豐銀行賬戶,格式應爲:

香港代碼

銀行代碼各有區別,滙豐銀行代碼為004.

HSBC 812-852456-888亦爲滙豐銀行賬戶常見格式。

2.7. 向英國支付時使用清算代碼

Sort並非縮略詞。 此代碼名稱可以追溯至上世紀,當時需要用6位數清算代碼(自動化處理)取代5位數國家代碼(人工處理)。

因此,清算代碼實質上是為幫助銀行將付款分類到正確英國賬戶的代碼。

清算代碼使用什麽格式?

清算代碼是一組6位數字代碼,寫法通常爲三對數字。 首兩位數字用以識別銀行,后四位數字用以識別分行。

清算代碼

3. 收費

當閣下進行國際支付時,銀行需要收取以下費用:
  • 付款手續費 – 此爲付款人的銀行在進行國際支付時需要收取的費用
  • 代理銀行手續費 – 當銀行之間無直接關係時,中介銀行將會收取此費用(還否記得開頭舉的例子?)
  • 收款手續費 – 此爲收款人的銀行就國際支付收取的手續費
  • 外匯手續費/加價 – 此爲使用不同幣種進行國際支付時收取的匯兌手續費
 

進行SWIFT支付需要幾多錢?

幾乎無可能估計一次國際轉賬需要多少手續費,因為總額會根據參與交易的銀行、涉及的幣種、金額以及中介銀行手續費等因素不同而有所差異。

若需要從A國向B國進行轉賬交易,閣下可能最高需要支付50美元。請閣下確保在交易中使用正確的SWIFT代碼,以避免延遲付款或需要繳付退款手續費。

當閣下進行SWIFT支付時,可以用以下三種方式支付國際轉賬手續費:
  • OUR = 閣下(付款人)支付所有銀行手續費。 閣下的收款人將會收到款項全額。 通常情況下,銀行會單獨向閣下收取此類費用。
  • BEN (受益人)= 閣下無需支付任何費用,閣下的收款人會付清所有收費。 費用將從其收到的款項中扣除。
  • SHA (共同承擔)= 閣下支付閣下銀行所需轉賬手續費,收款人支付其銀行所需收款手續費及代理銀行手續費。
 

進行SEPA支付需要幾多錢?

閣下進行SEPA支付時,將需要支付境内轉賬手續費(通常情況下免費)。

4. 處理時長

通常情況下,只有在銀行截止時間之前提出轉賬指令的交易才可在同一個營業日進行處理。 某些情況下,由於時差,交易將需要在下一個營業日處理。

香港每間銀行的截止時間各不相同,可能會相差30分鐘。 閣下可以查看下列主要貨幣國際轉賬截止時間。
貨幣截止時間(香港時間)匯款日期
HKD – 港幣17:30同一個工作天
USD – 美元17:30同一個工作天
AUD – 澳元17:00下一個工作天
CAD – 加元17:00同一個工作天
CHF – 瑞士法郎17:00下一個工作天
RMB – 人民幣17:30同一個工作天
EUR – 歐羅17:30同一個工作天
GBP – 英鎊17:30同一個工作天
JPY – 日圓17:00下一個工作天
NZD – 紐元17:00下一個工作天
SGD – 新加坡元16:00同一個工作天
 

不過請注意,銀行在當個營業日處理國際轉賬交易並非意味著賬款將會於同一日到達收款人銀行賬戶。 閣下發出支付指令後的事情並不由閣下控制。 如閣下一樣,我們都十分希望可以實現實時SWIFT轉賬,但希望暫時還未能成真。

通常情況下,國際轉賬需要1至5個營業日才能到達指定賬戶。 但現實存在眾多可能會延遲閣下轉賬的因素:錯誤的銀行資料、銀行假期、週末、時區、目標轉賬國家、監管檢查、中介銀行數量等。

若是進行SEPA支付,賬款通常需要1至2個營業日才能到達指定賬戶。 此交易將會更快捷,因爲只涉及一種貨幣。

總結

剩最後一件事未做。 閣下是否經已開立香港銀行賬戶? 閣下是否經已開立香港銀行賬戶?請查看一並為閣下展示的指引……

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關於創始人

Jonathan Cusimano是Statrys的外汇部主管, 拥有接近十年在银行业和金融科技的经验,已为许多中小型企业提供外汇对冲交易及资金管理的重点策略和专业意见。