银行转账:国际支付必备的知识

你的业务已实现全球发展,因此你现在不但要接收海外客户的付款,还要向国外付款……

在进行跨境支付时,银行会要求你提供收款人银行的详细信息。 这时,你会发现各种代码(例如,SWIFT、BIC、IBAN、BSB、ABA、CNAPS等)在某些国家/地区进行付款时是不可或缺的信息。

这些代码有什么用? 为什么有那么多代码?

我们整理了这份支付指南,有助于你了解国际付款的工作原理,不同的代码及其含义,以及哪些国家/地区需要使用哪些代码。 我们将继续完善此页面的内容,因此如果你找不到自己所需的代码,请立即联系我们

1. 主要的国际支付网络

1.1. SWIFT

SWIFT是环球同业银行金融电讯协会的缩写,该协会位于布鲁塞尔,成立于20世纪70年代初。 它的创建是为了帮助银行间在处理国际支付时能够更安全、更快捷地进行沟通。

如今,SWIFT成为了一个覆盖200多个国家/地区,10000多家金融机构的通信网络,成为全球最大的国际支付网络。 我们坚持使用“通信”一词,是因为你会在接下来的几行中发现SWIFT不过是银行间的信使而已。

基本上,SWIFT的作用是将包含支付指令的消息从发出银行(即付款人的银行)一直传递到代收银行(即收款人的银行)。

然后,所有涉及此过程的银行都将根据往来帐户的基础网络把资金从一个帐户转移到另一帐户。

当一家银行在另一家银行开设的账户中存有用于进行国际支付的资金时,会使用到往来账户。 由于两家银行都保留了该帐户中存入金额的记录,因此会产生两份相应的分类帐,即往账和来帐。 持有账户资金的银行使用的术语为往帐,而在其账簿中开户的银行使用的术语为来帐。

让我们来看看SWIFT信息和往来帐户实际上是如何一起发挥作用的。

SWIFT如何发挥作用?

一起来看看下面的示例:

你的美国客户使用美国银行账户,发出指令向你在香港星展银行的银行帐户支付15,000美元。 由于两家银行都是SWIFT网络的成员,因此将使用SWIFT信息处理付款。

情形1 – 两家银行通过往来帐户建立了直接的商业关系

美国银行发出的SWIFT信息将直接发送给香港星展银行,同时资金也会直接在两家银行之间完成转账,具体流程如下:
  1. 美国银行会从你美国客户的银行帐户中扣除15,000美元
  2. 美国银行将向其在香港星展银行开设的往账中存入15,000美元
  3. 香港星展银行将从美国银行的往帐中扣除15,000美元
  4. 香港星展银行会将15,000美元计入你的银行帐户,并扣除转账费用

国际支付

情形2 – 两家银行没有直接的商业关系(即没有往来帐户)

由于银行间不存在直接的商业关系,因此SWIFT会确定如何将SWIFT信息传递给彼此拥有往来帐户的接替银行。 因此,就出现了中介银行 (又称之为代理银行)。

假设德意志银行是此交易中的中介银行,会发生以下情况:
  1. 美国银行会从你美国客户的银行帐户中扣除15,000美元
  2. 美国银行将向其在德意志银行开设的往账中存入15,000美元
  3. 德意志银行将从美国银行的往帐中扣除15,000美元
  4. 德意志银行将扣除为促成此交易而收取的费用(假设为20美元),并将余额 (即14,980美元)存入到他们在香港星展银行的往账中。
  5. 香港星展银行将从德意志银行的往帐中扣除14,980美元
  6. 香港星展银行会将14,980美元计入你的银行帐户,并扣除转账费用。

Bank transfer with an Intermediary bank

由此可见,涉及交易的中介银行越多,从支付金额中扣除的费用就越高,资金记入你帐户的时间也就越长,从而SWIFT信息丢失的风险也就越高……

1.2. SEPA

SEPA是单一欧元支付区的缩写。 它成立于2008年,旨在以欧元简化欧洲内的跨境支付。 换而言之,SEPA支付与境内支付非常相似。

SEPA地区包括36个国家:27个欧盟成员国、英国、安道尔、冰岛、摩纳哥、瑞士、列支敦士登、挪威、圣马力诺和梵蒂冈(在此可查看完整列表)。

SEPA如何发挥作用?

SEPA与SWIFT的工作原理相同,只不过它仅适用于SEPA地区内的欧元支付。 银行之间存在直接关系或间接关系(即,使用中介银行网络)。

2. 哪些国家/地区使用哪些支付代码

2.1. 用于国际支付的BIC(又称之为SWIFT)

BIC代表银行识别码。 它是银行加入SWIFT网络时由SWIFT(组织)分配的一个代码。

BIC代码和SWIFT代码之间有什么区别?

严格地说,事情是这样的 实际上,你还会听到SWIFT代码、BIC/SWIFT代码、SWIFT/BIC代码或SWIFT识别码。 它们都指的是一个相同的代码,在你进行国际支付时是不可或缺的。

SWIFT/BIC代码是什么样的?

由8或11个字符(字母和数字)组成的一组代码,用于识别你要汇款进入的特定银行 代码包括银行所在国家/地区、位置和分行编号等详细信息。

SWIFT/BIC代码如下所示:

SWIFT-BIC code

2.2. 用于SEPA支付的IBAN代码

与BIC/SWIFT代码不同,IBAN代码并非由中央机构进行分配。 它们是由银行根据IBAN注册的格式直接发布的。

IBAN代码是什么样的?

由多达34个字符(字母和数字)组成的一组代码,用于识别你要汇款进入的国家/地区、银行和帐户等详细信息。

IBAN代码包括:
  • 两个字母为国家识别码
  • 两位数校验码
  • 最多30个字符的基本银行帐号(BBAN)

IBAN number

* BBAN的格式(最多34个字符)由各个国家/地区自行决定,以符合其各自的标准。 BBAN代码包括银行识别码和银行帐号。

让我们来了解一下IBAN代码的格式:

一家法国银行的IBAN代码:

FR IBAN

一家英国银行的IBAN代码:

UK IBAN

撰写本文时,已有超过100个国家/地区注册了IBAN:75个参与国(包括SEPA地区中的36个国家)和25个部分/试验性使用IBAN系统的国家。

然而,使用IBAN代码的主要是欧洲银行。 美国和加拿大这两大国家不使用IBAN系统(但它们承认该系统并予以处理付款)。

2.3. 用于澳大利亚支付的BSB代码

BSB是国家银行分行代码的缩写。 在向澳大利亚进行支付时,除了需要SWIFT代码外,你还必须提供该6位数的代码。

BSB代码是什么样的?

该6位数代码的含义为:
  • 前两位数是指银行或金融机构
  • 第三位数是指分行所在的州
  • 最后三位数是指分行的唯一地址

BSB号码

了解更多BSB代码的相关信息,请阅读本文

2.4. 用于美国支付的ABA代码

在美国,ABA具有多重含义,但在支付方面,ABA是指美国银行家协会的缩写。 你可能已经猜到了,ABA代码(又称之为银行路由代码或路由转帐代码 – RTN)可确定开设银行帐户的位置。

ABA代码是什么样的?

该9位数代码的含义为:
  • 4位数是指美联储路由代码(可基本上知晓美联储是如何处理付款的)
  • 4位数是指银行识别码
  • 1位数是指校验和。 校验和是使用前八位数的一种复杂数学表达式。 如果最终结果与校验和不符,则会标记该交易并重新分配进行人工处理。

ABA code

2.5. 用于向中国大陆进行人民币支付的CNAPS代码

银行界非常喜欢使用首字母缩写。 另外一个缩写:CNAPS是指中国现代化支付系统。

仅当你以人民币(或离岸人民币)向中国大陆进行支付时,除了提供SWIFT代码外,你还需要用到此代码。 如果你要以其他货币(例如美元)进行支付,则只需提供SWIFT代码即可。

CNAPS代码是什么样的?

CNAPS是一组12位数的代码,可能以CN开头,表示该帐户位于中国。 该12位数代码的含义为:
  • 前3位数是指银行代码
  • 随后4位数是指城市代码
  • 再后面4位数是指分行代码
  • 最后一位是验证码

CNAPS code

2.6. 用于中国香港支付的银行代码

遗憾的是(或幸运的是?),香港银行代码未使用神秘的缩写。 与其他司法管辖区不同,香港未设定代码格式。

除SWIFT代码外,你还需要提供一个3位数的银行代码,3位数的分行代码和6至9位数的帐号。

香港银行代码是什么样的?

如果是汇丰银行帐户,则应如下所示:

HK Bank code

银行代码始终单独给出,汇丰银行代码为004。

HSBC 812-852456-888这样的代码也非常常见。

2.7. 用于英国支付的清算代码

清算代码并非任何首字母缩写。 该代码的名称可追溯至上世纪,当时5位数的国家代码(用于人工处理)被6位数的清算代码(用于自动处理)所取代。

因此,清算代码实际上是一种有助于银行正确识别英国帐户以进行支付的代码。

清算代码是什么样的?

清算代码是一个6位数代码,始终写成三对数字。 前两位数用来识别银行,后四位数用来识别分行。

UK sort code

3. 费用

进行国际支付时,所有费用总计如下:
  • 汇款费用 – 这是付款人银行为进行国际支付而收取的费用
  • 代理银行手续费 – 当银行之间无直接联系时,中介银行将收取该笔费用(还记得本文开头的示例吗?)
  • 收款费用 – 这是收款人银行就国际支付收取的费用
  • 外汇费用/提价 – 这是使用不同货币进行国际支付时产生的外汇费用

使用SWIFT支付时费用是多少?

完成一次国际转账的费用几乎不可能估算出来,因为结果要视交易涉及的银行、货币、金额、是否存在中介银行等因素而定。

你最多可能要支付50美元,才能将资金从A国转至B国。请确保你 使用的是正确的SWIFT代码,以避免造成延迟支付和支付退款费用。

使用SWIFT支付时,可通过以下三种方式支付国际转帐费用:
  • OUR = 你(作为付款人)支付所有的银行手续费。 收款人将收到全额付款。 一般而言,你需要单独支付这些费用。
  • BEN(受益人)= 你无需支付任何费用,由你的收款人支付所有费用。 费用将从其收到的金额中扣除。
  • SHA(共同承担)= 你支付自己开户银行的转账手续费,而收款人则支付其开户银行的收款费和代理银行的手续费。

使用SEPA支付时费用是多少?

如果要使用SEPA付款,则需要支付境内转帐费(通常这是免费的)。

4. 处理时间

通常,只有在银行的截止时间之前提出转账要求,银行才会在同一工作日处理。 在某些情况下,由于时间差异,转账将于下一工作日予以处理。

在香港,从一家银行转账到另一家银行的截止时间可存在 +/- 30分钟的差异。 你可在下方查看一些主要货币的国际转账截止时间。
币种截止时间(香港时间)支付日期
HKD – 港币17:30同一工作日
USD – 美元17:30同一工作日
AUD – 澳币17:00下一个工作日
CAD – 加元17:00同一工作日
CHF – 瑞士法郎17:00下一个工作日
RMB – 人民币17:30同一工作日
EUR – 欧元17:30同一工作日
GBP – 英镑17:30同一工作日
JPY – 日元17:00下一个工作日
NZD – 新西兰元17:00下一个工作日
SGD – 新加坡元16:00同一工作日

请注意,银行已处理国际转帐并不意味着资金将于同一工作日打入收款人的银行帐户。 发出支付指令后会发生什么你无法控制。 跟你一样,我们希望SWIFT能实现即时到账,但目前还不能做到。

通常,国际转帐需要1到5个工作日才能完成。 但是,有很多因素会延迟你的转帐,如:错误的银行详细信息、银行节假日、周末、时区、目的地国家/地区、监管审查、中介银行的数量等等。

使用SEPA支付时,通常需要1-2个工作日才能完成。 它速度更快,主要是因为仅涉及一种货币。

结论

结束之前还有一点。 你在香港的银行开户了吗? 请查看我们为你准备的开户指南……

如果你想省时省钱,  可以用Statrys开一个商业账户:
  • 100%在线申请——无需访问分行
  • 10分钟的时间 – 跳过下一次咖啡时间,你就可以完成申请了
  • 快速响应——保证在提交请求后48小时内得到我们的回复。
  • 无开户费,无需初始存款,无最低存款额 ——我们的收费计划 简单透明,一目了然。 不过我们可能会对有合规问题的公司收取开户费用(与在海外注册的公司合作要付出一定的成本的!)
  • 电话、微信、WhatsApp、Live Chat – 与真人联系以回答你的问题!

Statrys商业账户将帮你轻松管理银行事务:100%在线体验、收款、付款、针对中小企的创新性外汇工具……

 

申请账户


关于创始人

Jonathan Cusimano是Statrys的外汇部主管,拥有接近十年在银行业和金融科技的经验,已为许多中小型企业提供外汇对冲交易及资金管理的重点策略和专业意见。